轻松玩转家财险
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近年来,我国自然灾害频繁发生,尤其是进入夏季,经常发生水灾、火灾等。其次,我国处于环太平洋地震带与欧亚地震带世界两大地震带之间,地震也时有发生。家财险虽然不能保全此类灾害造成的所有损失,但一定程度上,可以为这部分风险转移提供了一种好的手段。如何有效投保家财险呢?本专题特辑家财险的投保常识、投保技巧以及家财险产品等供您参考。[我要说两句]
盛夏雷雨多 家财险你准备了吗

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家财险保障范围
房屋及其附属物 私人车库 衣服 服装
家具家装 家用电器 娱乐用品
玩转家财险:一选二投三注意

  一选:选择最适合的险种

买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好,而是要选最适合你的险种。对于大多数家庭来说,保障型家财险是主要选择,一年消费百十来元,一般的保障都有了。[全文]

  二投:正确估值投保

“要买家财险的话,一定要正确地估算家庭财产的保险价值,超额投保和投保不足额都不划算。”平安财险北京分公司工作人员介绍。[全文]

  三注意:多投不能多得

“投保人一定要注意,保险公司不会重复赔付,需按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。同一保险标的向两家保险公司投保家财险,属于重复投保。”资深保险理财师介绍。[全文]

三类家财险任你挑选

  一、保障型

该类型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。[全文]

  二、两全险

指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。[全文]

  三、投资型

该类型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2年至5年之间(也有一年的短期产品)。[全文]

什么是家财险

  即家庭财产保险,财产保险的一种。指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险,强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
  家财险除承保火灾责任外,还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失,甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。还有附加险,如第三者责任险,因意外事故造成的财产损失。另外,客户还可以根据自己的需要选择盗窃险等附加险。

家财险知多少

  家财险是从国外传来的“舶来品”。在复制国外的家财险产品后,目前销售的家财险产品,一般只需要几百元的“低廉”保费。
  家财险是个人和家庭投保的最主要险种。其保险责任包括火灾保险的四项基本风险,而且还包括龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷等自然灾害。
  投保家财险后,并不是万事大吉了,因为在保险合同的有效期内,居民还应当履行必要的义务。[全文]
家财险选择技巧

如何选择适合自己的家财险

  家财险选择技巧

  家是温暖的港湾,是我们倾注了感情和信念的栖息地。在面对火灾、水淹、盗抢等各种“飞来横祸”时,我们可能会自认倒霉,或者怨天尤人,但还有一个更行之有效的办法,就是为爱家购买一份合适的家庭财产保险,每年只需花费几十元或数百元,便能够防范家庭可能出现的多种风险。那么,如何为爱家购买一份合适的家财险呢? [全文]

 

  一、了解家财险的赔偿特点 

在家财险中,房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式,比如房屋价值10万,如果不足额投保5万,那么损失时就要按1/2的比例来赔偿,投保10万才可以得到全额赔偿。

所以要想得到充分的保险保障,就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿,即无论是否足额投保,在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。

  二、了解各类家庭财产的风险特点 

房屋建筑属于最高价值的家庭财产,所以,其保费占比也是最大的。但一般来说,房屋抗自然风险系数高,如果不存在质量问题,且不考虑地震因素的话,则不需为其投保,因而我们可以省下这部分保费。

室内装修属于怕水又怕火的财产,所以在投保时,我们最好附加“水渍损失险”(当然该险种也可以保障其它财产)。水渍损失险可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水,室内空调、热水器漏水,屋顶或阳台漏雨、漏雪,下水道堵塞溢水,邻居家漏水等意外造成财产的损失。水渍损失险的保费一般占主险(家财基本险)的10%左右,所以只需附加十几或几十元保费。

其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等,由于发生全部损失的概率较低,我们可以根据自己的财产情况和保费支出情况,只投保几万元(财产价值的10%-30%),也能得到保险保障。另外,我们还可以为贵重、便携的财产,以及现金等财产附加投保盗窃险。

值得一提的是,家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿,其保险代位追偿的功能,还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。也就是说,投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时,在保险公司赔偿后,由保险公司向第三方追偿。

投保财险跳出三大怪圈

投保财险跳出三大怪圈

  投保财产险 应跳出三怪圈

  由于人们对保险知识了解和掌握程度的制约和思维上的差异,在日常财产保险行为中,有很大一部分人常表现出一些似是而非的看法和困惑。使他们在有意无意中走进了财产保险的误区。[全文]

 

  怪圈一:不读条款人云亦云 

保险合同是格式合同,保险条款都是保险公司单方制定的,而且条款中引用专业术语多,投保人由于无暇或无意深究条款内容,仅是根据自己的需要,顺着保险从业人员引导的路子思考,从大的方面选择投保险种,而对条款中列明的可保财产、不保财产、保险责任、权利义务等内容往往不去认真阅读、细细分析,等出现意外或出险,到保险公司咨询或索赔时,常常因本人的愿望得不到满足而发生纠纷,形成“婆说婆有理,公说公有理”的状况。

  怪圈二:投保不足额或超额 

有些保户为了省几元钱保险费,在投保财产保险时,仅投保财产价值的一部分,这种貌似“精明”的选择,却在财产出险后铸成大错。因为根据财产保险条款规定,对“不足额投保的财产”按保险金额与财产实际价值的比例进行赔偿。 而另一些保户则是为了多得到保险赔偿,在投保财产保险时,使确定的保险金额大于所保财产的实际价值。

其实,这种做法也是错误的,投保人会白白浪费钱财。在保险中,保险金额与保险价值是两个不同的概念。超过财产实际价值确定保险金额,超过部分是无效投保,多缴了保险费,是不必要的浪费,保险公司在定损中,是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额,损失多少赔多少。

  怪圈三:出险不通知公司 

有些投保人虽家中被盗,认为什么时候给保险公司报案也不迟,保险公司都会进行赔偿的,如果投保人这样想就错了。依据《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人”,以及家庭财产保险条款中规定“被保险人在发生保险事故时,应及时在24小时之内通知保险人,否则可以拒赔”,向投保人发出了拒赔通知。[更多]

投保家财险三大原则

投保家财险三原则

  投保家财险三大原则

  目前各家保险公司推出了各种各样的家财险品种,很多财产险公司也都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种,保障范围也越来越广泛。

  在主险之外,各家保险公司的附加险也相当丰富,比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等,几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。在这种情况下,也有越来越多的投资者加入到投保家财险的行列。那么,投保人购买家财险应该注意哪些问题呢?业内专家建议应该明确以下三个原则。[全文]

 

  原则一:投保人与标的物有可保利益 

在家庭财产保险中,投保人与参与家财险的保险标的物之间应该有一定的利益关系,一般情况下包括三种情况:即投保人对标的物拥有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。

所有权一般是指标的物的所有人,不管财产是个人所有,还是与人共有,均具有可保利益。而占有权则包括对财产的安全负有责任的人,如仓库保管员对客户的物品,对财产享有留置权(因债务而将他人之物留置自己处)的人。按合同规定产生的利益主要是指房屋的承租人,对承租的房屋具有一定的可保利益。

  原则二:投保人不能获得额外利益 

家财险的保险赔偿主要由全面赔偿原则和实际赔偿原则构成。全面赔偿是使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。

而实际赔偿原则是保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失,被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点:

首先,保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失,这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件:被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益;保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内;遭受的损失必须可以用货币进行衡量。

其次,保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的,就可以有权选择赔偿的具体方式,如支付货币、修复和换置等。

再次,保险人对于赔偿金额限度的控制。

最后,被保险人不能通过赔偿而额外获利。

  原则三:保险公司有权向责任人索赔 

在家财险的保险条款中会列明保险公司有代位求偿的权利。据了解,代位求偿主要是指当保险事故是由第三者造成的情况下,保险人在先向被保险人履行赔偿责任后,在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。[更多]

购买家财险八大误区

一、风险意识淡薄误区

  忽视家庭风险

家庭生活看似平常,实际上也暗藏着很多的风险,比如自然灾害、水浸损失、火灾爆炸、室内财产被窃损失、家用电器遭遇雷电造成损失等等,往往令人措不及防。而这些风险要想完全避免基本上是不可能的,因此通过购买家财险将风险进行转移应当成为居民首选的风险防范手段。购买家财险不仅是必要的,而且可以说是必须的。[全文]

二、可保财产误区

  只要是家庭财产均可投保

家庭财产保险是以居民的有形财产为保险标的的一种财产保险,其承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产,主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产,以及在保险期限内由于保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住,被保险人支付的必需的、合理的租房费用。

但一些损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品如食品、烟酒、药品、化妆品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、交通工具、养殖及种植物、像数码相机、通讯工具、笔记本手提电脑之类的风险较大财产等,都是不可保财产。比如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、信用卡以及其他无法鉴定价值的财产如电脑软件;处于紧急危险状态下的财产;用于生产经营的财产如家庭所有,但用于经营活动商铺;个人所有的违章、私建房屋也不能投保家财险。因此,在投保时应充分加以注意,以免交了保费却得不到保障。[全文]

三、保险利益误区

  以为谁都可以作为投保人

保险利益原财是财产保险的基本原则之一,要求指投保人与所投保的家庭财产之间必须具有一定的利益关系。在用有保险利益前提下,投保人可以对个人所有或与他人共有的财产向保险公司投保家财险。对于因债权关系而获得的他人的抵押物品,债权人也可以作为投保人为其投保家财险,因为投保人在占有这些财产时要对其安全负责,因此产生了可保利益。

但是对于租住别人住房的租客,对房东的房屋则不具备保险利益,因而也不能作为投保人对房屋及其附属设施等投保家财险。但可以选择房屋财产以外的居家责任险投保。[全文]

四、保险责任范围误区

  以为投保后所有原因造成的损失,都会获得保险赔偿

实际上,普通家财险只负责因火灾、爆炸;雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉;空中运行物体坠落、外界物体倒塌;暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌;存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫等造成的财产损失进行赔偿。

但因家用电器使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁;保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失等不负保险责任;同时因地震、海啸;战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用;核反应、核辐射或放射性污染;大于13岁的家庭成员的故意行为等造成的保险财产的损失或任何第三者责任或任何费用,保险公司是不负赔偿责任的。因此居民在投保时应当对这些除外责任加以注意。[全文]

 

五、保险产品选择误区

  以为投资型家财险一定比保障型家财险更好

投资型家财险产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,兼具风险保障和投资收益的功效。一方面在发生保险损失时会得到保险公司的赔偿;另一方面无论是否发生保险赔偿,保险期满后投保人均可获得本金和收益。所以有些居民就认变投资型家财险一定比普通家财险要好。实际上,这种想法也是片面的,投资型家财险产品一般保险期限更长,一次性交纳保费金额也高很多。[全文]

六、超额投保误区

  以为多保便可以多得

超额投保是指投保时确定保险金额大于保险价值。一是出于投保人的善意或恶意,造成保险金额大于保险价值;二是保险合同订立后,由于保险财产的市价下跌,以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。对于前者如果是投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而造成的超额保险,则保险合同至始无效;如果是保险财产市价下跌导致的超额保险,赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额无效,保费不退还。

比如说投保家财险时一台家电投保金额5000元,而后因保险事故使这台家电发生全损失时,当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元,那么保险人只负责赔偿3000元,而不会赔偿5000元。因此,投保人在购买家庭财产保险时一定要认真考虑家庭财产的价值,以免因超额投保而多花冤枉保费,得不偿失。[全文]

七、不足额投保误区

  以为可以省些保险费

不足额投保,是指客户在投保时,所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保,一旦发生损失,赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。

比如吴先生投保家财险,约定房屋的保险金额为20万元。投保后二个月,吴先生家遭受火灾,房屋主体损失达8万元。吴先生向保险公司报损后,保险公司确认,吴先生的房屋价值为40万元,投保金额为20万元,也就是说吴先生投保时的投保金额实际是其保险财产价价值的50%,因此为不足额投保,最终吴先生获得的房屋损失赔偿金额为8万元×50%=4万元。因此居民在投保时,一定要足额投保,以避免损失。

另外,对于室内财产,一般采取第一危险方式赔偿。比如某人实际的家用电器购买价值为5万元,但投保时只投保了1万元。[全文]

八、被保险人义务执行误区

  以为投保后可以高枕无忧了

居民在投保家财险后,并不意味幸存就可以高枕无忧,什么都不用管了。因为在保险合同的有效期内,居民还应当履行必要的义务,否则有可能会在家庭财产发生保险损失时得不到赔偿。如保险合同要求,居民在投保时,应向保险公司如实告知保险财产的存放地点、状况和被保险人的有关情况;被保险人还应遵守国家及有关部门关于消防、安全等方面的规定,采取合理的预防措施,防止保险事故的发生,对保险公司及有关部门提出的消除不安全因素和隐患的合理建议,应认真付诸实施;保险事故发生时,被保险人应尽力采取必要的措施,防止或减少损失,并立即通知保险公司。如果发生盗窃,应立即通知当地公安局。

提示:居民在投保前,应当认真阅读保险合同条款,同时也应当加强保险常识的学习,以避免在投保时步入一个个误区,一方面可能会使财产的保险保障不够全面;另一方面也可能因为投机心理造成不必要的损失;更为可怕的是还有可能会为日后保险索赔造成隐患,遭到保险公司拒赔。[全文]

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